Richtig Rürup

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Die Rürup Förderung richtig nutzen

Das die gesetzliche Rente nicht ausreicht, wissen wir bereits seit vielen Jahren. Aus diesem Grund wurde die Basisrente, umgangssprachlich als Rürup-Rente nach dem Ökonomen Bert Rürup bezeichnet, 2005 ins Leben gerufen.

Als steuerlich begünstigte Form der privaten Altersvorsorge, funktioniert Sie nach dem Prinzip der Kapitaldeckung und bietet eine gute Alternative zur Riester-Rente oder privaten Vorsorge. So wird ein staatlich geförderter Vorsorgevertrag abgeschlossen, der eine lebenslange zusätzliche monatliche Rente ermöglicht.

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Warum wird die Rente immer geringer?

Das die Rente immer geringer wird hat vielfältige Gründe und kann nicht nur auf die vergangenen Rentenreformen geschoben werden.

Der ausschlaggebendste Grund ist der demografische Wandel. Die Deutschen werden immer weniger und gleichzeitig immer älter. Die Zahl der jungen Menschen schrumpft und die Generation der alten Menschen steigt.

Auch fangen die jungen Menschen immer später an zu Arbeiten, sei es durch Studium oder Ausbildung. Gleichzeitig wächst der Niedriglohnsektor und die Mieten werden auch immer höher.

Damit bleibt der Regierung nichts anderes als das Rentenniveau anzupassen. Das Rentenniveau beschreibt die Relation zwischen dem Einkommen und der Rente bei 45 Beitragsjahren. Das ganze hat zur Folge das die Lücke zwischen Einkommen und Rente, auch als Rentenlücke bezeichnet, immer größer wird. Berechnen Sie Ihre Rente und Rentenlücke.

1. Schicht: Basisversorgung

Der Grundpfeiler für die Vorsorge im Alter. Enthält Produkte die auf kollektive Umlagen basieren.

Gesetzliche Rente
Teil des deutschen Sozialversicherungssystems das der Altersvorsorge dient. Alle Angestellten erhalten diese.

Rürup-Rente
Steuerlich begünstigte Form der privaten Altersvorsorge. Eingeführt um Selbstständigen eine Alternative zur gesetzlichen Rente zu bieten.

2. Schicht: Zusatzversorgung

Kapitalgedeckte Zusatzversorgung, in der der Sparer ein individuelles Kapital mit Steuervorteilen für die Rente bildet.

Betriebliche Altersvorsorge
Eine finanzielle Leistung die ein Arbeitgeber dem Arbeitnehmer zur Altersversorgung zusagt. Dabei schließt dieser einen Vertrag mit z.B. einer Pensionskasse ab und zahlt für den Mitarbeiter ein.

Riester-Rente
Die Riester-Rente ist eine durch staatliche Zulagen und durch Sonderausgabenabzug geförderte, grundsätzlich privat finanzierte Rente in Deutschland. Der Sparer zahlt monatlich in diese Rente ein und erhält Zulagen.

3. Schicht: Kapitalanlage und Privatvorsorge
Hierzu zählen private Kapitalanlageprodukte, wie die private Rentenversicherung, Fondssparpläne oder Immobilien.

Rentenversicherung
Privat finanzierte individuell abgestimmte Rentenversicherungen oder auch Lebensversicherungen.

Fonds
Ein Investmentfonds sammelt das Geld von Anlegern. Dieses Kapital wird dann vom Fondsmanager an den Finanzmärkten für die Anleger investiert. Der große Vorteil eines Fonds besteht in der Risikostreuung.

Immobilien
Die Altersvorsorge durch ein Eigenheim abrunden um sich die Miete zu ersparen oder für konstante Einnahmen selbst vermieten.

Wie kann ich die Rentenlücke füllen und meine Rente erhöhen?

Durch die immer geringer werdende Rente, sollten Sie so früh wie möglich für sich selbst vorsorgen. Welche Vorsorge aber nun die beste ist, hängt stark von Ihrer finanziellen Situation und Lebensplanung ab. Dabei ist wichtig, dass Sie in Ruhe abwägen was Sie genau wollen. Denn die Entscheidung wirkt in der Regel viele Jahre nach und ist der Grundstein für Ihre Finanzlage im Alter.

Eine empfehlenswerte, wie auch bewährte, Strategie für die Altersvorsorge ist nach dem 3-Schichten-Modell vorzugehen. Hierbei wählen Sie aus jeder dieser drei Schichten eine Vorsorgeoption aus. Jede Schicht bringt dabei Ihre eigenen Vorteile mit sich. Für die allermeisten ist die erste Schicht aber schon mit der gesetzlichen Rente erfüllt. Für die Vorsorge Wahl in den anderen Schichten sollte Sie folgendes beachten:

  • Wie sicher sind die eingezahlten Beiträge?
  • Wie flexibel kommen Sie an Ihr Geld heran?
  • Wie gut wird Ihr Geld verzinst?
  • Können Sie von staatlicher Förderung oder Steuervorteilen profitieren?

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Die richtige Vorsorge zu finden ist nicht immer einfach. Deshalb
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Wie funktioniert die Rürup-Rente

Der entscheidende Vorteil bei der Rürup-Rente ist die staatliche Förderung durch die doppelten Steuervorteile.

Doppelt Gefördert

Beiträge in Höhe von bis zu 25.786,60 Euro jährlich steuerlich absetzen.

Kein Mindestbeitrag

Flexible Gestaltungsmöglichkeiten bei der Einzahlung.

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Lebenslange Rente

Die Rürup-Rente wird lebenslang ausgezahlt.

Der größte Vorteil der Rürup-Rente, ist der doppelte Steuervorteil. In der Ansparphase können Sie die Rürup-Beiträge steuerlich absetzen. Dann im Ruhestand angekommen, zahlen Sie nur Steuern auf die ausgezahlte Rente. Für die meisten Menschen ergibt sich daraus ein finanzieller Vorteil, da sie im Ruhestand ein geringeres Einkommen haben als im Berufsleben.

Und dies funktioniert wie folgt: Anders als bei Riester-Verträgen, bei denen die Verträge über staatliche Zulagen und Steuervorteile gefördert werden, funktioniert die staatliche Förderung bei privaten Rürup-Rentenverträgen ausschließlich über die Steuer. Im Jahr 2021 können Sparer z.B. Beiträge in Höhe von 25.787 Euro als Vorsorgeaufwendungen in ihrer Steuererklärung geltend machen (2020: 25.046 Euro). Davon werden 2021 92 Prozent vom Finanzamt anerkannt (2020: 90 Prozent).

Steuervorteile bei unterschiedlichen Einkommen:

Jahres-Brutto-Einkommen (€) Grenz-Steuersatz (%) Jährlicher Rürup-Beitrag (€) * Hiervon absetzbar in 2021 (€) Steuererstattung (€)
35.000 32,43 6.510,00 5989,20 1.942,30
50.000 38,69 9.300,00 8.556,00 3.310,32
75.000 42,00 13.950,00 12.834,00 5.390,28
100.000 42,00 18.600,00 17.112,00 7.187,04

* In diesem Beispiel wird angenommen, dass die Rürup-Beiträge 18,60 Prozent des Jahreseinkommen entsprechen. Das ist der derzeitige Beitragssatz der gesetzlichen Rentenversicherung.

Wie hoch Ihr persönlicher Steuervorteil ist, hängt dabei von der Höhe Ihres zu versteuernden Einkommens und Ihrem Steuersatz ab. Es lässt sich aber generell sagen, je mehr Sie verdienen, desto höher ist die Menge die Sie vom Finanzamt zurückerwarten können. Je höher Ihre Rente jedoch im Ruhestand ist, desto mehr Steuern müssen Sie auf Ihre Rürup-Rente zahlen.

Für wen ist die Rürup-Rente geeignet?

Grundsätzlich hat jede Person in Deutschland Zugang zu diesem Vorsorgeprodukt. Die besonderen gesetzlichen Regeln sorgen jedoch dafür, dass vor allem Selbstständige, Freiberufler und Gut- bis Besserverdiener (ab ca. 50.000 Euro Jahres-Brutto-Einkommen) übermäßig von dieser Anlageform profitieren.

Ob die Rürup-Rente für Sie geeignet ist, hängt von individuellen Kriterien ab. Generell lässt sich aber sagen, je mehr Sie verdienen und je mehr Geld Sie in die Rürup-Rente einzahlen, desto höher ist die Steuererstattung in der Ansparphase und desto eher lohnt sie sich. Aber auch die Anzahl der verbleibenden Jahre bis zur Rente spielen eine Rolle, ebenso wie die Art und Weise, wie Sie anderweitig für das Alter vorsorgen.

Dabei lässt sich die Rürup-Rente zwischen der klassischen und der investmentbasierten unterscheiden. Während die klassische Rürup-Rente auf Garantieprodukte mit niedrigen, aber stabilen Zinsen setzt, wird das Geld bei der investmentbasierten Variante am Aktienmarkt angelegt. Dort gibt es Chancen auf hohe Renditen, jedoch bergen solche Investments auch Verlustrisiken.

Um vor bösen Überraschungen geschützt zu werden, unterstützen wir Sie gerne. Grundsätzlich bieten die meisten Versicherungsunternehmen aber klassische als auch fondsgebundene Produkte an.

Die Vor- und Nachteile der Rürup-Rente

Das wichtigste für Sie, kurz und knapp im Überblick.

Vorteile

Steuerliche Entlastung

Einzahlungen in die Rürup-Rente können während der Ansparphase anteilig von der Steuer abgesetzt werden. Sie erzielen also mit jeder Einzahlung eine Steuerersparnis.

Garantierte Rente

Jeder Anbieter muss eine lebenslange Rente garantieren. Ein regelmäßiges Renteneinkommen ist also im Alter sicher.

Flexible Einzahlung

Es sind sowohl Einmalanlagen als auch Sparpläne möglich. Einige Anbieter erheben nur bei den Einzahlungen Abschlussgebühren. Dadurch können Sie flexibel einzahlen, ohne zu hohe Abschlussgebühren zu zahlen.

Steigende Förderung

Der förderfähige Höchstbetrag für eine Rürup-Rente ist an die jährlich angepasste Beitragsbemessungsgrenze der knappschaftlichen Rentenversicherung gekoppelt. Das bedeutet, dass Rürup-Sparer erhebliche Steuerersparnisse erzielen können.

Nachteile

Versteuerung der Rente

Die Rente ist später voll mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern, somit auch die Rürup-Rente. Da jedoch der Steuersatz im Rentenalter aufgrund des geringeren Einkommens normalerweise niedriger ist, zahlen Sie weniger Steuern, als noch zu Erwerbsjahren.

Beschränkte Vererbbarkeit

Die Rürup-Rente kann weder verpfändet noch verkauft werden. Und sie ist weder übertragbar noch vererbbar. Allerdings können Rentenzahlungen für kindergeldberechtigte Kinder und Ehegatten vertraglich vereinbart werden. Nur ein Vergleich von Experten offenbart die Stärken und Schwächen der einzelnen Tarife.

Unkündbar
Ein Rürup-Renten kann nicht gekündigt werden. Er kann nur beitragsfrei gestellt werden. In diesem Fall wird das bereits eingezahlte Kapital bis zur Auszahlung aber weiter verzinst und angelegt.
Keine staatlichen Zuschüsse

Anders als die Riester-Rente erhält die Rürup-Rente keine direkten staatlichen Förderungen. Die Förderung funktioniert ausschließlich über Steuererleichterungen, die aber zur Erwerbszeit hoch ausfallen kann.

Ist ein Abschluss der Rürup-Rente sinnvoll?

In Zeiten, in denen die Rente ungewiss ist, bietet die Rürup-Rente eine echte Alternative, damit der Lebensstandard auch im Alter aufrechterhalten werden kann und Verbraucher nicht in die Altersarmut rutschen.

Durch die steuerlichen Vorteile, insbesondere für Selbstständige, Freiberufler und Gut- bis Besserverdiener können viele von dieser Anlageform profitieren.

In den meisten Fällen ist es dazu noch sinnvoll, die Vorzüge der Rürup-Rente mit anderen Vorsorgeprodukten zu kombinieren. Dabei empfehlen wir, sich an einen Fachmann zu wenden, der die Vorteile und Schwächen aller Vorsorgeprodukte kennt und eine ideale Kombination für Ihre persönlichen Wünsche und Bedürfnisse zusammenstellen kann.

Ihr persönlicher Vorsorge Vergleich

Die richtige Vorsorge zu finden, ist nicht immer einfach. Aber Sie sind nicht allein. Ihnen steht unser Team aus unabhängigen Finanzexperten und -beratern zur Seite, unterstützt durch Programmierer aus der Finanzbranche, um Ihnen mit unseren Rechnern die Tages- und Gesetzes aktuellsten Ergebnisse bereitzustellen.

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Levente B.

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